가로저축, 세로저축의 정의
사회초년생이나 저축을 시작하는 단계에서 결혼, 육아, 주택, 노후 등 목표를 잡아 놓고 모든 준비를 지금 다 같이 시작해야 됩니다. 그런데 보통 결혼자금만 모으고 나서 시작하려고, 1억만 모으고 투자해보려고, 3년후 적금이 만기가 되니까 이런 식으로 이야기를 하는 사람이 많습니다. 장기저축을 지금부터 시작하는 게 어떤 결과가 생기는지 알려드리겠습니다.
장기저축 이란?
장기 저축이란? 5년 또는 10년 이상 정도 저축을 한다는 개념으로 이다. 대략 20~30대는 육아나 내집마련 자금은 약 10~20년 뒤에 필요하게 됩니다. 육아자금은 아이가 태어나는 순간 목돈이 필요한 것이 아니고 아이가 중학생이 되는 시점으로 준비하면 됩니다. 일단 아이가 태어나면 처음에는 생활비가 확대되면서 지출이 증가할 것입니다. 중학생 쯤이 되야 학교 교육비며 사교육비며 대학 등록금이며 큰 목돈을 준비하게 되는 구조라고 봐주시면 될거 같습니다. 그리고 연금 같은 경우는 지금부터 20~30년 길게 가입할 수 있는 장기 저축의 대표주자가 될 것입니다.
연금이란 은행,증권,보험회사에서 가입가능한 상품이며 연금을 어떻게 효율적으로 가입 할 수 있는지에 대해서 설명해드리겠습니다. A,B,C 세명의 사람들이 함께 연금 준비를 할거야. A라는 친구는 20살부터 20년 동안 총 4,800만원을 납입했고, B라는 친구는 30살부터 50살까지 총 7,200만원을 납입했습니다. 마지막으로 C라는 친구는 40살부터 60살까지 총 1억2000만원을 납입했다고 가정했을 때. 모두가 같은 개인연금 상품을 들었고 65세부터 연금을 수령한다면 누가 가장 많은 연금을 수령할까요? 원금만 보면 A와 C의 저축금액 차이는 거의 3배가 나기 때문에 대부분의 사람들이 C가 제일 많은 연금을 수령할 거라고 예상할거라고 생각 합니다.
근데 정답은 모두가 같은 연금을 수령하게 됩니다. 조금 더 정확하게 이야기하면 A는 월 105만원 수령, B는월 102만원 수령, C는 월 106만원 수령. (변액연금보험 기준으로 수익률은 5.25%를 가정) A라는 사람이 40세 까지 납입한 4,800만원은 40세 이후 가만히 있는 것이 아니라 복리로 계속 굴러갔기 때문에 나중에는 큰 이자를 얻을 수 있는 구조입니다. 연 평균 투자수익률 5%의 변액 연금을 가입했을때를 기준으로 한것입니다. 보통은 각회사가 정하는 예금 이율을 사용하기 떄문에 2% 구조가 됩니다. 그렇다고 하더라도 연금을 설명 하는 "복리 개념"의 영향은 비슷합니다.
| 이율(가정) | 대상자 | 가입나이 | 유지기간 | 금액 | 수령금액(월) |
| 5.25% | A | 20세 | 20년 | 4,800만원 | 105만원 |
| 5.25% | B | 30세 | 20년 | 7,200만원 | 102만원 |
| 5.25% | C | 40세 | 20년 | 1억2000만원 | 106만원 |
투자를 하기 위해, 결혼자금을 만들기 위해 현재 모으고 있던것들을 준비 하고 연금을 준비하겠다라는 생각한것에 대해 꼭 필요한 금융 상품이 무엇일까?에 대해서 고민하고 있다면 연금은 일찍 시작할수록 훨씬 적은 금액으로 장기저축을 달성할 수 있다는 부분에 대해 설명을 해드립니다. 그렇다고 연금상품이나 장기저축에 집중적으로 가입하라는 건 아닙니다. 내 소득 안에서 저축 금액을 분리하고 거기 안에서 장기 유지가 가능한 금액을 설정해서 저축을 시작하는 것이 중요 합니다. 장기저축 상품 같은 경우는 미래에 큰 혜택을 주는 대신 납기를 지키지 않으면 손해를 볼 수 있는 구조이기 때문입니다.
물가상승률을 반영 한다면?
물가라는 건 한 없이 오르기만 하는 것은 아니야 물가는 감소할 때도 있고 하염없이 폭증하지도 않습니다. 실제로 금융사에서 만든 물가연동상품이 크게 금액을 지급하지 않다는 과거 이력으로도 볼 수 있습니다. 그냥 단순히 현금이란 건 계속 은행에서 찍어내기 때문에 시중의 현금량이 많아지는 것이고 희소성이 점점 줄어들게 되니까 지폐 한 장의 가치가 떨어지게 되는 구조입니다. 물가상승률이 아까우면 투자를 해야지 꼭 물가 따지는 분들이 적금만 하고 있습니다. 결론적으로 물가이야기와 안정적인 투자를 선호 하는 사람이라고 생각이 들게 됩니다. 그리고 지금 월에 20만원 정도씩 저축해서 나중에 연금 받아봤자 적은 금액이라고 생각 하는 분들이 많습니다. 다시 말하지만 연금도 투자로 준비하는게 올바른 금융 상품을 선택 할 수 있는 부분입니다. 금리로 투자 상품을 고려 하고 있다면 물론 고정이율로 원금의 2배 정도를 받을 수 있다고 칩니다. 또 미래가 물가가 많이 올라서 연금이 푼돈이 되었다면 월 저축하는 금액도 20만원이 향후 20년후에 20만원이라는 금액보다 적은 금액일 수 있겠습니다. 물가가 오르면 임금도 오르고 그때 저축 금액도 올리게 되는 것을 추천드립니다.
한줄 요약
- 1. 평생 살면서 목돈이 들어갈 결혼, 육아, 주택, 노후 미리 얼마가 필요한지 계산한다.
- 2. 언제까지 필요한지 계산해본다.
- 3. 저축이라고 생각해서 은행의 적금, 예금 상품만 생각하지 말아라.
- 4. 금융상품은 다양하고 금융상품을 잘 모르게겠다면 공부는 필요하다.
- *추가내용: 금융상품은 다양하다고 하였는데 기본 적금, 투자는 나와 맞는 투자를 선택하게 됩니다. 투자중 부동산, 주식, 펀드, 채권 나에게 맞는게 어떤것일지 생각해야합니다. 또 투자도 단기, 장기 이렇게 나눠지게 됩니다. 저는 연금도 장기투자로 보고 있고 5만원씩 투자를 하고 있습니다.
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